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【分享】跟虫友聊聊如何避坑保险产品,接受免费咨询

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大懒虫 发表于 2024-4-23 16:23:59
从业背景:香港某保险公司的顾问,10年前未从业的时候也曾自己研究对比过多家产品,为自己和家人配齐了各类保险。对储蓄、医疗等保险产品的条款很了解,哪里经常有坑都很清楚。

前段时间有很多虫友加了微信,也发了自己现有的保险产品给我看,其实看了之后还是很着急的,因为有很多条款看似轻描淡写,但实际在出险的时候埋伏着很大的坑等你进。于是也决定开个帖子,分享下常见的一些坑。

想到哪里就说哪里,大家想咨询的也可以问我。

1、医疗险
内地的医疗险无论是普通的好医保之类、还是可以去私立医院的高端医疗,都会有一个容易忽略的地方:免赔额(又称自付额)。

免赔额:保险事故损失在这个数额之内时,投保人需要自己承担相应的损失,而保险公司只对超过免赔额部分的损失进行理赔。

打个比方:如果合同约定的每年免赔额是10000元,那么看病花费了20000元,需要自己承担10000元的损失,保险公司只会对剩下的10000元进行理赔;而如果损失只有8000元,那么需要自己承担全部花销。

内地的医疗险普遍要与居民医保挂钩,也就是说就算你买了医疗险,也是在医保之后再赔付。如果你没有缴纳医保,大多数医疗险只会赔付60%账单金额。

但是医保也是有自付额的,以北京为例,每年的医保自付额是1800元,就是说每年看病,在医保目录范围内花够1800元之后,才可以使用医保。

那么我们重新来计算一下:张三今年看病,就算恰好做的检查、开的药都在医保目录里,首先自费1800元。
之后看病开始使用医保,2万元以内在三甲医院看病报销70%。张三花费了2万元,实际自己花费20000*30%=6000元。
超过2万元以后,在三甲医院看病报销60%。张三继续花费5000元,实际自己花费5000*40%=2000元。

至此,张三为了看26800元的病,在医保涵盖范围内已经花费了1800+6000+2000=9800元。然而,内地的医疗险通常免赔额是1万元,也就是说,还不够保险公司赔付的起付线。

这就是个大坑,因为正常人在没有遇到大病的情况下,每年看病的花费不可能达到近3万元。那么保险公司根本不需要为你付出任何成本,高枕无忧地收取你的保费即可。当真的遇到了大病,需要一大笔开销,这个产品又不适合自己,可能需要其他的重疾险才能赔付。

这还只是最理想的情况,实际可能不止3万元,因为看病买药总是有一些是在医保目录以外,要承担自付比例的。

今天就主要分享这类基本没有作用的医疗险产品,先到这里。如有错误的地方欢迎指正和交流。

补充内容 (2024-4-23 17:18):
交流可以vx 尔尔霸气三无物流
 楼主| 大懒虫 发表于 2024-4-24 17:41:12
kowalski 发表于 2024-4-24 17:28
如何看待“高材生,港漂找工作的尽头是卖保险吗。”
如何看待,“国际新闻之都,变成保险之都?”

这种伪命题有啥看待的,香港保险做得完善,怎么叫变成保险之都?

本身保险也是金融体系的一部分,当然都要面面俱到。同时金融之都和保险之都不可以吗?

而且您这个说法我也没听过。
果核 发表于 2024-4-23 20:01:42
赞同,给家里人买过一款某an保险。主要注意的点一是免赔额,二是免责清单。免责清单中有众多需要注意的细节,买的时候一条一条仔细看。稍不注意理赔的时候就踩坑了。
 楼主| 大懒虫 发表于 2024-4-23 20:55:18
果核 发表于 2024-4-23 20:01
赞同,给家里人买过一款某an保险。主要注意的点一是免赔额,二是免责清单。免责清单中有众多需要注意的细节 ...

是的,哪怕真的生病,而且是覆盖到的疾病类型,也不一定赔付。

比如中风,会有细则写明要有多少的等候期;比如糖尿病,还会有细则要求哪种类型的诊断。

不认真看条款的话,真的是要踩大坑。
kowalski 发表于 2024-4-24 17:28:56
如何看待“高材生,港漂找工作的尽头是卖保险吗。”
如何看待,“国际新闻之都,变成保险之都?”

补充内容 (2024-4-24 17:29):
打错了是金融之都,
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