【分享】跟虫友聊聊如何避坑保险产品，接受免费咨询

从业背景：香港某保险公司的顾问，10年前未从业的时候也曾自己研究对比过多家产品，为自己和家人配齐了各类保险。对储蓄、医疗等保险产品的条款很了解，哪里经常有坑都很清楚。

前段时间有很多虫友加了微信，也发了自己现有的保险产品给我看，其实看了之后还是很着急的，因为有很多条款看似轻描淡写，但实际在出险的时候埋伏着很大的坑等你进。于是也决定开个帖子，分享下常见的一些坑。

想到哪里就说哪里，大家想咨询的也可以问我。

1、医疗险
内地的医疗险无论是普通的好医保之类、还是可以去私立医院的高端医疗，都会有一个容易忽略的地方：免赔额（又称自付额）。

免赔额：保险事故损失在这个数额之内时，投保人需要自己承担相应的损失，而保险公司只对超过免赔额部分的损失进行理赔。

打个比方：如果合同约定的每年免赔额是10000元，那么看病花费了20000元，需要自己承担10000元的损失，保险公司只会对剩下的10000元进行理赔；而如果损失只有8000元，那么需要自己承担全部花销。

内地的医疗险普遍要与居民医保挂钩，也就是说就算你买了医疗险，也是在医保之后再赔付。如果你没有缴纳医保，大多数医疗险只会赔付60%账单金额。

但是医保也是有自付额的，以北京为例，每年的医保自付额是1800元，就是说每年看病，在医保目录范围内花够1800元之后，才可以使用医保。

那么我们重新来计算一下：张三今年看病，就算恰好做的检查、开的药都在医保目录里，首先自费1800元。
之后看病开始使用医保，2万元以内在三甲医院看病报销70%。张三花费了2万元，实际自己花费20000*30%=6000元。
超过2万元以后，在三甲医院看病报销60%。张三继续花费5000元，实际自己花费5000*40%=2000元。

至此，张三为了看26800元的病，在医保涵盖范围内已经花费了1800+6000+2000=9800元。然而，内地的医疗险通常免赔额是1万元，也就是说，还不够保险公司赔付的起付线。

这就是个大坑，因为正常人在没有遇到大病的情况下，每年看病的花费不可能达到近3万元。那么保险公司根本不需要为你付出任何成本，高枕无忧地收取你的保费即可。当真的遇到了大病，需要一大笔开销，这个产品又不适合自己，可能需要其他的重疾险才能赔付。

这还只是最理想的情况，实际可能不止3万元，因为看病买药总是有一些是在医保目录以外，要承担自付比例的。

今天就主要分享这类基本没有作用的医疗险产品，先到这里。如有错误的地方欢迎指正和交流。

补充内容 (2024-4-23 17:18):
交流可以vx 尔尔霸气三无物流

kowalski 发表于 2024-4-24 17:28
如何看待“高材生，港漂找工作的尽头是卖保险吗。”
如何看待，“国际新闻之都，变成保险之都？”

这种伪命题有啥看待的，香港保险做得完善，怎么叫变成保险之都？

本身保险也是金融体系的一部分，当然都要面面俱到。同时金融之都和保险之都不可以吗？

而且您这个说法我也没听过。

赞同，给家里人买过一款某an保险。主要注意的点一是免赔额，二是免责清单。免责清单中有众多需要注意的细节，买的时候一条一条仔细看。稍不注意理赔的时候就踩坑了。

果核 发表于 2024-4-23 20:01
赞同，给家里人买过一款某an保险。主要注意的点一是免赔额，二是免责清单。免责清单中有众多需要注意的细节 ...

是的，哪怕真的生病，而且是覆盖到的疾病类型，也不一定赔付。

比如中风，会有细则写明要有多少的等候期；比如糖尿病，还会有细则要求哪种类型的诊断。

不认真看条款的话，真的是要踩大坑。

如何看待“高材生，港漂找工作的尽头是卖保险吗。”
如何看待，“国际新闻之都，变成保险之都？”

补充内容 (2024-4-24 17:29):
打错了是金融之都，